Guvernanță Business–Risk: modele care reduc fricțiunea și cresc disciplina
Secțiunea 5 · Lecția 2 — Guvernanță Business–Risk: modele care reduc fricțiunea și cresc disciplina
Dacă “cultura riscului” este ce faci în fiecare zi, guvernanța este cum te asiguri că lucrul bun se întâmplă mereu, nu doar când ai oameni buni în sală.
Guvernanța este “sistemul” care transformă deciziile din improvizație în proces: cine decide, pe ce bază, cu ce praguri, cu ce escaladare și cu ce urmărirе.
Lecția asta îți dă un set de modele concrete Business–Risk (nu teorii): structuri de comitet, RACI, “three lines of defense” tradus pe limba execuției, ladder AMBER/RED pentru KPI, buget de excepții și șabloane care reduc fricțiunea fără să dilueze disciplina.
0) Ideea centrală: guvernanța este “frâna inteligentă” a organizației
În credit, două lucruri se întâmplă în același timp:
business-ul vrea viteză (oportunități, pipeline, targeturi), risk-ul vrea control (calitate, capital, limite).
Dacă nu ai guvernanță, aceste două forțe se întâlnesc ca într-un accident:
decizia devine emoțională, ad-hoc, dependentă de cine e în sală și de cât de tare apasă trimestrul.
Guvernanța bună face ceva foarte simplu și foarte puternic:
transformă conflictul în mecanism. În loc de “cine câștigă”, discuția devine:
“KPI e în AMBER, ladder spune tightening”; “limita e aproape, escaladăm”; “excepția e posibilă, dar cu compensare”.
Guvernanța nu este birocrație. Este modul prin care creșterea rămâne predictibilă.
1) Pornim de la ținte: dacă targeturile sunt doar volum, guvernanța va fi mereu “poliție”
Un adevăr incomod: dacă targeturile organizației sunt setate exclusiv pe volum și venit, guvernanța riscului va fi percepută ca frână “nedreaptă”.
De aceea, modelele de guvernanță mature ancorează targeturile în ceva mai complet:
volum + venit + capital ajustat la risc (RAROC/RWA efficiency) + disciplină (excepții) + mix (calitate).
Guvernanța bună le leagă de KPI-uri de calitate și capital, ca să nu fie “volum cu orice preț”.
Altfel, comitetul va fi împins să “salveze trimestrul” cu excepții.
2) De ce contează “definiția riscului” în guvernanță: provizioane + capital = bugetul invizibil
Când spui “risk”, oamenii aud uneori “încă un filtru”.
Dar în realitate, riscul înseamnă pierdere potențială.
Iar scopul evaluării riscului este să estimezi pierderi așteptate și neașteptate, ca să gestionezi provizioanele și capitalul.
Asta schimbă conversația: comitetul nu “blochează”, comitetul administrează un buget.
Guvernanța traduce asta în praguri, limite, escaladare și acțiuni.
Dacă guvernanța nu vorbește în termeni de “buget de pierdere” și “buget de capital”, deciziile vor fi pur comerciale.
3) Modele de guvernanță: 3 arhitecturi care funcționează (și când alegi fiecare)
Nu există un singur model perfect. Dar există modele robuste.
Alegerea depinde de dimensiunea portofoliului, de maturitatea datelor, de gradul de autonomie a liniilor de business și de cât de rapid se mișcă origination.
🏗️ 3 modele (simplu, executabil)
Model A — “Central steering” (control puternic, standardizare)
- Decizii majore și excepții semnificative merg într-un comitet central.
- Util când ai drift istoric, produse noi, sau piață volatilă.
- Riscul: poate încetini dacă nu ai pregătire bună a dosarelor.
Model B — “Delegated authority + guardrails” (viteză cu frâne)
- Autoritatea e delegată (pe bandă de rating, expunere, industrie), dar cu limite și praguri.
- Util când ai volum mare și nevoie de decizie rapidă.
- Cheia: dashboard + auditabilitate + escaladare clară.
Model C — “Two-key decision” (Business + Risk împreună)
- Decizia finală necesită două “chei”: business și risk.
- Util pentru segmente sensibile (mid-corp, large corp, structuri complexe).
- Cheia: criterii clare, altfel devine negociere.
Modelul bun nu e cel mai strict. E cel care produce decizii consistente la viteza de care ai nevoie.
4) RACI (cine face ce): cum elimini “toată lumea = nimeni”
Fricțiunea apare când rolurile sunt neclare:
business-ul crede că risk-ul decide tot, risk-ul crede că business-ul “împinge” fără asumare, iar data/IT sunt “în afara discuției”.
RACI rezolvă elegant: definești cine e Responsible, Accountable, Consulted, Informed.
📌 RACI minim (MVP) pentru decizie de credit + portofoliu
– R: Business (RM / Sales)
– A: Head of Sales / Segment Lead
– C: Risk (Underwriting), Legal (dacă e cazul)
– I: Portfolio Steering (dacă depășește praguri)Activitate 2: Analiză risc / underwriting
– R: Risk (Underwriting)
– A: Head of Risk Underwriting
– C: Business (pentru informații), Finance (pentru profitability), Collateral (dacă e cazul)
– I: Comitet (pentru cazuri semnificative)Activitate 3: Decizie (în limite / excepții)
– R: Decident delegat / Comitet
– A: Chair comitet (sau autoritate delegată)
– C: Business + Risk (two-key) + Finance (capital lens)
– I: Senior management (pentru deviații)
Activitate 4: Monitorizare KPI / dashboard
– R: Portfolio Risk / Analytics
– A: CRO / Owner dashboard
– C: Business leads (interpretare), Data/IT (pipeline)
– I: Comitet lunar
Activitate 5: Acțiuni (tightening / limits / pricing changes)
– R: Business + Risk (în funcție de acțiune)
– A: Steering Committee
– C: Finance, Legal, Products
– I: Rețea / echipe
5) Charter de comitet: cum faci deciziile repetabile (nu dependente de “cine e în sală”)
Un comitet bun are un charter scurt: scop, domeniu, praguri, criterii, escaladare, minute.
Dacă nu există charter, comitetul devine scenă: fiecare vine cu o poveste, iar decizia se ia pe impresie.
🧾 Charter (template complet) — copiezi și completezi
– Asigură decizii de credit și steering de portofoliu aliniate cu targeturi risk-adjusted.
– Excepții policy peste praguri, cazuri capital-heavy, segmente/industrii sensibile, deviații KPI AMBER/RED.3) Praguri (exemple):
– Expunere > ___
– Rating/PD în bandă slabă peste ___
– Concentrare industrie aproape de limită (AMBER/RED)
– Excepții > ___ (nr/volum)
4) Criterii de decizie (standard):
– Profitability (marjă) + capital lens (RAROC/RWA efficiency proxy)
– Calitate (PD/rating mix, structură, covenants)
– Concentrare (industrie/single-name)
– Compensare pentru excepții (pricing/structură/colateral)
– Plan de monitorizare + trigger de escaladare
5) Ladder AMBER/RED:
– AMBER: tightening selectiv + plan + review
– RED: stop/limitare + escaladare + remediere
6) Minute & action tracker:
– Max 10 bullet-uri + tabel (acțiune, owner, deadline, status)
7) Frecvență:
– Săptămânal (cazuri) + lunar (dashboard)
Charter-ul este “codul sursă” al guvernanței. Fără el, decizia devine negociere.
6) “Buget de excepții”: mecanism simplu care reduce haosul
Excepțiile nu sunt întotdeauna greșite. Uneori sunt necesare: client strategic, situație temporară, structură specială.
Problema apare când excepțiile devin “default”.
Un mecanism matur este “bugetul de excepții”: stabilești cât accepți (nr/volum) și pe ce tipuri,
și obligi la compensare. Astfel, excepțiile nu mai sunt infinite.
🎛️ Buget de excepții (template) + reguli
Segment: ___
– Tip A: ___ (max nr: __ / max volum: __)
– Tip B: ___ (max nr: __ / max volum: __)
– Tip C: ___ (max nr: __ / max volum: __)2) Reguli de compensare (obligatoriu):
– Pricing premium: ___
– Covenants minime: ___
– Colateral / haircut: ___
– Tenor max: ___
– Monitorizare: ___ (frecvență + trigger)
3) Escaladare:
– AMBER: 70–85% din buget -> review săptămânal + tightening
– RED: >85–100% -> stop selectiv / aprobare specială + plan
7) Integrarea cu KPI & dashboard: guvernanța fără dashboard e oarbă
Guvernanța bună are un instrument de monitorizare: dashboard-ul integrat Business–Risk.
Altfel, comitetul reacționează doar la cazuri individuale, nu vede portofoliul.
Dashboard-ul îți arată drift-ul: mix, tail, excepții, concentrații, capital intensity.
Guvernanța îți spune ce faci când le vezi.
🔗 “Glue” între dashboard și comitet (3 reguli simple)
- Comitetul începe cu dashboard-ul (5–10 min): top 3 deviații + top 3 acțiuni.
- Orice decizie majoră citează KPI-uri: “cum afectează tail share / concentrarea / capital intensity?”
- Orice AMBER are owner și deadline. Altfel, AMBER devine decor.
Dacă decizia nu se leagă de KPI-uri, guvernanța devine “opinie”. KPI-urile o transformă în mecanism.
8) 🤖 AI în guvernanță: minute, consistență, checklists, audit trail
AI este extrem de bun la a face guvernanța “ușoară”:
îți scrie minute standard, îți creează action tracker, verifică dacă justificările includ elementele cerute,
și poate semnala inconsecvențe (ex: excepții fără compensare, KPI în AMBER fără acțiune).
🤖 Prompt-uri pentru comitet (gata de folosit)
„Mai jos este transcriptul / notițele comitetului.
Generează:
1) minute (max 10 bullet-uri)
2) action tracker (tabel: acțiune, owner, deadline, status)
„Mai jos este o decizie de credit / excepție.
Verifică dacă acoperă: profitability + capital lens, calitate (PD/mix), concentrare, compensare, monitorizare, trigger escaladare.
Spune ce lipsește.”PROMPT 3 — Narativ executiv (3 concluzii)
„Din dashboard + minute, scrie 3 concluzii executive și 3 riscuri cheie, în limbaj pentru management.
Max 9 bullet-uri.”
AI nu decide. AI standardizează și face auditabil: mai puțin ad-hoc, mai mult proces.
9) 📌 Copy/Paste: șablon complet pentru minute + action tracker (comitet)
Folosește șablonul ca să ai consistență lună de lună. Când minutele sunt consistente,
cultura devine consistentă: oamenii știu ce trebuie să livreze înainte să vină în comitet.
– ___________________________Dashboard (Top 3 deviații):
1) KPI: ____ | Status: ____ | Trend: ____ | Segment: ____
2) KPI: ____ | Status: ____ | Trend: ____ | Segment: ____
3) KPI: ____ | Status: ____ | Trend: ____ | Segment: ____Decizii cheie (max 6 bullet-uri):
– ___________________________
– ___________________________
– ___________________________
Action Tracker:
– Acțiune: ____ | Owner: ____ | Deadline: ____ | Status: ____ | Comment: ____
– Acțiune: ____ | Owner: ____ | Deadline: ____ | Status: ____ | Comment: ____
– Acțiune: ____ | Owner: ____ | Deadline: ____ | Status: ____ | Comment: ____
Excepții aprobate (dacă e cazul):
– Caz: ____ | Tip excepție: ____ | Compensare: ____ | Monitorizare: ____
Next review:
– Data: ____ | KPI follow-up: ____ (max 3)
10) Exercițiu: alege un model de guvernanță + scrie charter-ul (MVP)
Exercițiul final: alegi unul din cele 3 modele (Central / Delegated + guardrails / Two-key) și îl traduci într-un charter scurt + RACI minim + buget de excepții.
Scopul e să poți implementa “în viața reală”, nu să scrii un document lung.
🧪 Exercițiu (template complet) — 60–90 min
– Model A (Central steering) / Model B (Delegated + guardrails) / Model C (Two-key)
– Scop: ________________________
– Domeniu: ______________________
– Criterii standard (5): __________
– Ladder AMBER/RED: ______________
– Minute & action tracker: ________PAS 3 — RACI minim (5 activități):
1) Origination: R__ A__ C__ I__
2) Underwriting: R__ A__ C__ I__
3) Decizie: R__ A__ C__ I__
4) Monitorizare KPI: R__ A__ C__ I__
5) Acțiuni: R__ A__ C__ I__
PAS 4 — Buget de excepții:
– Tipuri: ________
– Max nr/volum: ________
– Compensare: ________
– Escaladare AMBER/RED: ________
PAS 5 — Executive summary (max 8 bullet-uri):
– Ce schimbă modelul (viteză/disciplină), ce KPI urmăresc, ce ritualuri introduc.
Vezi răspuns orientativ (ce arată “implementabil”)
Un răspuns implementabil este scurt: charter de 1 pagină, praguri clare, ladder simplu,
RACI minimal și buget de excepții cu compensare. Dacă modelul tău cere 10 comitete, nu e implementabil.
Guvernanța bună nu se vede în numărul de ședințe. Se vede în consistența deciziilor.
11) Mini-quiz (consolidare) — răspunsurile sunt ascunse
Țintă: 18–28 minute.
1) Completează: Guvernanța transformă conflictul Business–Risk în ________.
Vezi răspuns
2) Adevărat/Fals: Charter-ul de comitet este “codul sursă” al guvernanței.
Vezi răspuns
3) Care sunt cele 3 modele prezentate?
Vezi răspuns
4) Completează: Excepțiile mature au întotdeauna ________ (pricing/structură/colateral).
Vezi răspuns
5) De ce e important RACI?
Vezi răspuns
12) Checklist de final (output-ul lecției)
- Știu 3 modele de guvernanță Business–Risk și când le folosesc.
- Pot construi un RACI minim care elimină ambiguitatea.
- Pot scrie un charter de comitet executabil (praguri, criterii, ladder, minute).
- Pot implementa un buget de excepții cu compensare și escaladare.
- Pot folosi AI pentru minute standard, checklists și audit trail.
Recap rapid (de ținut minte)
Guvernanța este sistemul care produce decizii consistente la viteza corectă.
Se bazează pe: targeturi risk-adjusted, modele de decizie (central/delegat/two-key),
roluri clare (RACI), charter de comitet, praguri AMBER/RED, buget de excepții și minute auditabile.
Integrată cu dashboard-ul, guvernanța reduce fricțiunea și crește disciplina.
🧭 RACI
🧾 Charter
🟡 AMBER
🔴 RED
🤖 Auditabil
Să confunzi guvernanța cu “mai multe ședințe”. Dacă nu ai praguri, criterii și acțiuni standard, ședințele doar consumă timp.
📝 Mini-quiz final (10–14 minute)
1) Alege 1: Elementul care face decizia repetabilă este:
Vezi răspuns
2) Completează: “Bugetul de excepții” păstrează flexibilitatea, dar previne ________.
Vezi răspuns
3) Adevărat/Fals: Guvernanța bună reduce fricțiunea deoarece clarifică ownership și standardizează reacțiile.